Overbruggingskrediet, wat het is en wanneer je het nodig hebt

Je hebt een nieuwe woning gevonden, maar je huidige woning is nog niet verkocht. Toch wil je niet wachten: de overwaarde van je huidige woning heb je nodig om de nieuwe te kunnen financieren. Een overbruggingskrediet maakt die overwaarde alvast beschikbaar, nog voordat de verkoop rond is.

Wat is een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening waarmee je een deel van de verwachte overwaarde van je huidige woning alvast kunt gebruiken voor de aankoop van je nieuwe huis. Je hoeft daardoor niet te wachten totdat de verkoop en overdracht van je oude woning volledig zijn afgerond.

Hoeveel je kunt overbruggen, hangt niet alleen af van de marktwaarde en je resterende hypotheekschuld. Ook de verkoopstatus van je woning, verwachte verkoopkosten en de voorwaarden van de geldverstrekker spelen mee. Is je woning nog niet verkocht, dan rekenen geldverstrekkers vaak met een veiligheidsmarge op de marktwaarde. Is de woning al verkocht of onder voorbehoud verkocht, dan kan de berekening ruimer uitvallen.

Zodra je oude woning wordt overgedragen, wordt het overbruggingskrediet uit de verkoopopbrengst afgelost.

Wanneer heb je een overbruggingskrediet nodig?

Een overbruggingskrediet komt vooral in beeld wanneer je een volgende woning koopt voordat de verkoopopbrengst van je huidige woning beschikbaar is. Je hebt bijvoorbeeld €100.000 overwaarde opgebouwd en wilt een deel daarvan gebruiken voor de aankoop van je nieuwe huis. Zolang de oude woning nog niet is overgedragen, staat dat geld alleen nog op papier.

Met een overbruggingskrediet kun je een deel van die verwachte overwaarde tijdelijk voorschieten. Houd er wel rekening mee dat je in deze periode doorgaans te maken krijgt met de lasten van je oude hypotheek, je nieuwe hypotheek én de rente over het overbruggingskrediet. Een geldverstrekker kijkt daarom ook of deze tijdelijke lasten financieel verantwoord zijn.

Hoe lang loopt een overbruggingskrediet?

De looptijd van een overbruggingskrediet is bewust beperkt en verschilt per geldverstrekker. Een looptijd van één of twee jaar komt regelmatig voor. Bij nieuwbouw bieden sommige geldverstrekkers een langere periode, omdat er meer tijd kan zitten tussen aankoop, bouw en daadwerkelijke verhuizing.

In de praktijk stopt het krediet meestal eerder. Zodra je oude woning is verkocht én wordt overgedragen, wordt het overbruggingskrediet uit de verkoopopbrengst afgelost. Is je woning tegen het einde van de afgesproken looptijd nog niet verkocht? Dan is verlengen bij sommige geldverstrekkers onder voorwaarden mogelijk, maar dat is niet vanzelfsprekend.

Hoe werkt de rente-opbouw?

Tijdens de looptijd los je op een overbruggingskrediet doorgaans niet maandelijks af. Je betaalt rente over het geleende bedrag en lost het krediet in één keer af zodra de oude woning wordt overgedragen.

De rente voor een overbruggingskrediet kan afwijken van de rente op je reguliere hypotheek. Sommige geldverstrekkers werken met een aparte rente of een renteopslag. Hoe groot dat verschil is, verschilt per aanbieder en moment. Kijk daarom niet alleen naar de rente van je nieuwe hypotheek, maar laat ook de tijdelijke maandlast van het overbruggingskrediet meenemen in de totale berekening.

Wat is de relatie met je nieuwe hypotheek?

Een overbruggingskrediet wordt meestal samen met de financiering van je nieuwe woning geregeld. Het kan als afzonderlijk leningdeel naast je nieuwe hypotheek komen te staan. Daardoor kijkt een geldverstrekker niet alleen naar wat je uiteindelijk na verkoop nodig hebt, maar ook naar de periode daarvoor.

Je moet tijdelijk de lasten van meerdere leningen kunnen dragen. Denk aan de hypotheek op je oude woning, je nieuwe hypotheek en de rente over het overbruggingskrediet. Hoe dat wordt beoordeeld, verschilt per geldverstrekker en hangt onder meer af van je inkomen, eigen middelen en de verkoopstatus van je huidige woning.

Ga je doorstromen naar een woning in Den Haag, dan worden dit soort keuzes ook meegenomen in het hypotheekadvies in Den Haag. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar wat maximaal mogelijk is, maar ook naar wat tijdens de tussenperiode verantwoord blijft.

Ook fiscaal kan er tijdelijk sprake zijn van meerdere aftrekbare rentelasten. Staat je oude woning na de verhuizing leeg én daadwerkelijk te koop, dan mag je de hypotheekrente onder voorwaarden nog aftrekken in het jaar waarin je verhuist en de drie kalenderjaren daarna. Tegelijkertijd kan ook de rente van je nieuwe eigen woning aftrekbaar zijn.

Ook de rente over een overbruggingskrediet kan onder voorwaarden aftrekbaar zijn. Daarvoor hoef je tijdens de looptijd niet verplicht af te lossen. Zodra je oude woning wordt verkocht en het overbruggingskrediet wordt afgelost, stopt ook de renteaftrek voor dat krediet.

Is je oude woning na afloop van de verhuisregeling nog niet verkocht, dan verhuist de woning in principe naar box 3 en vervalt de hypotheekrenteaftrek voor die woning.

Wat als je oude woning minder oplevert dan verwacht?

Een overbruggingskrediet blijft een lening die volledig moet worden terugbetaald. Verkoop je je huidige woning uiteindelijk voor minder dan het bedrag waarmee in de berekening rekening is gehouden, dan kan er minder overwaarde beschikbaar zijn dan verwacht.

Dat risico is één van de redenen waarom geldverstrekkers bij een nog niet verkochte woning vaak niet met de volledige marktwaarde rekenen. Zorg daarnaast zelf voor voldoende financiële ruimte om een tegenvaller op te vangen. Zeker wanneer je maximale overbruggingskrediet nodig hebt, is het belangrijk vooraf te weten wat er gebeurt als de woning later of tegen een lagere prijs wordt verkocht.

Wil je weten wat er voor jouw situatie mogelijk is?

Of een overbruggingskrediet past en hoeveel je verantwoord kunt overbruggen, hangt af van de verwachte verkoopopbrengst, je resterende hypotheekschuld, de verkoopstatus van je woning en de tijdelijke lasten die je kunt dragen.

Bij het hypotheekadvies van DOEN Hypotheken & Verzekeringen nemen we die berekening direct mee in de financiering van je volgende woning. We kijken naar het bedrag dat beschikbaar kan komen, maar ook naar de periode waarin je tijdelijk meerdere woonlasten hebt. Zo weet je vooraf of de constructie niet alleen mogelijk, maar ook financieel verstandig is.